그렇다면 조기신청 시 구체적으로 받을 수 있는 액수는 얼마나 줄어드는 것일까. 만기연령을 기준으로 5년 즉 60개월 이전에 신청할 경우 총 30%가 줄어들게 되며, 중간점인 30개월의 경우엔 16.67%가 줄어든다. <표2 참조> 이 표에서 자세히 볼 점은 사회보장국이 개별 시니어가 만기 연령 때 신청해 받게되는 100%의 액수(PIA)와 30%가 삭감된 액수에 대한 비율을 미리 정해놓은 것이다. 예를 들어 만기연령을 1개월 앞두고 신청을 했다면 PIA에 0.56%를 곱하면 받게되는 액수가 나온다. 반대로 60개월 전이라면 같은 공식을 대입해 수령액수를 산출할 수 있다. 만약 PIA가 '1400달러'라면 만기 연령 1개월 전 신청 시에는 1392달러 가량이되며, 60개월 전이라면 980달러 가량이 된다. (이들 퍼센티지가 어떻게 나온 것인지에 대한 근거도 있지만 기준이 복잡하고 더 혼돈을 줄 수 있어 지면에서는 생략한다.)

언제 신청해 얼마를 받게될 것인지 알게됐다면 조기 신청 시 정말 남아있는 일생에 받을 수 있는 총액을 얼마나 낮추는 것인지에 대한 판단이 남았다. 항상 일찍 신청하는 것이 총액을 대폭 줄이는 것은 아니다.

월 1400달러가 PIA라고 볼 경우 62세와 67세를 기준으로 비교해보자. 일단 62세 조기에 신청할 경우 30%가 삭감돼 980달러를 받게된다. 하지만 50번의 월 페이먼트를 더 받는다. 67세 만기 연령에 신청한다고 보면 1400달러를 매월 받지만 5년을 더 기다려야 하는 셈이다.

만약 80세에 사망한다고 보면 조기 신청을 기준으로는 총 21만1680달러를 수령하게 된다. 반면 5년 늦은 67세에 받기 시작하면 총 21만8400달러를 수령하게 된다. 7000달러 가량의 차이다.

평균 수명이 늘어나고 있으니 90세를 기준으로 본다면 그 차이는 커진다. 이 경우 조기 수령 시에는 총 32만9280달러, 만기에는 38만6400달러로 늘어나 6만달러 이상의 차이를 보인다. 만약 신청을 70세까지 기다릴 수 있다면 그 차이는 더욱 커질 것이 분명하다.

물론 개인의 건강, 가족의 재정 상태, 노동의 가능 여부 등 고려할 사안은 많다.

참고로 경제전문지 '머니&마켓'은 조기 신청이 적절한 상황 3가지를 꼽았는데 첫번째로는 가족 재정에 큰 영향을 받지 않고, 현재 일하고 있는 경우엔 조금 일찍 누리는 것도 나쁘지 않다는 것이다.

두번째로는 건강상태가 좋지 않아 일을 할 수 없거나 재정적으로 매우 빈곤한 상태라면 서둘러 신청하는 것이 좋다. 더 열악한 상황에서 건강이 악화되면 안되기 때문이다. 세번째로는 노동 기간을 35년 채우지 못하고 남은 3~4년 동안 전체 액수의 변화를 가져올 수 없다고 판단되면 조기 신청을 하는 것도 나쁜 생각은 아니라는 것이다.